A diferença principal
Juros simples são calculados sempre sobre o capital inicial. Juros compostos incidem sobre o saldo acumulado, incluindo rendimentos anteriores.
Com capital C, taxa i e n períodos, o regime simples é C × (1 + i×n), enquanto o composto é C × (1 + i)^n. O primeiro acrescenta a mesma quantia em cada período; o segundo altera essa quantia conforme o saldo.
Com R$ 10.000 a 5%, os juros simples acrescentam R$ 500 por ano. Os compostos acrescentam R$ 500 no primeiro ano, R$ 525 no segundo e R$ 551,25 no terceiro, pois os rendimentos anteriores permanecem na base.
Compare os dois métodos
Use abaixo o mesmo capital, taxa anual e prazo. Aportes, taxas, inflação e impostos ficam de fora para isolar a capitalização.
Com R$ 10.000, 5% e vinte anos, o regime simples chega a R$ 20.000: o capital inicial mais vinte parcelas de R$ 500. A capitalização anual chega a aproximadamente R$ 26.532,98. A diferença de R$ 6.532,98 isola o reinvestimento sob premissas constantes.
Após um período, os resultados coincidem; com taxa zero, permanecem iguais em qualquer prazo. Com taxa positiva, a diferença se amplia de modo não linear. Alterar uma entrada por vez no comparador ajuda a identificar o motivo da mudança.
Quando cada modelo é usado
Juros simples representam rendimentos não reinvestidos. Compostos representam um saldo onde os rendimentos permanecem aplicados. Empréstimos também exigem uma tabela de amortização.
A fórmula simples é adequada apenas se o contrato realmente calcula juros sobre o capital original. A composta pressupõe que os rendimentos sejam creditados ao saldo na frequência indicada. Condições contratuais e informações regulatórias têm prioridade sobre um modelo genérico.
Em um empréstimo, as parcelas reduzem o principal em aberto e os juros incidem sobre o saldo devedor. Datas, tarifas e convenções de contagem de dias também podem influenciar. Este comparador educacional de poupança não calcula o custo total do crédito nem seu cronograma.
Erros frequentes
Compare o mesmo tipo de taxa e período. Taxas nominal e efetiva não podem ser comparadas diretamente sem conversão.
A diferença entre composto e simples não é ganho extra garantido. Com taxas negativas, a fórmula simples pode chegar a zero ou ficar negativa, enquanto a multiplicação composta continua positiva se a taxa por período for maior que −100%. Essa divergência matemática pode não representar um contrato real.
Um aporte também é capital do próprio usuário, não rentabilidade. Quando fluxos forem incluídos, os mesmos valores e datas precisam aparecer nos dois cenários.
Juros simples—
Juros compostos—
Diferença—
Como interpretar a diferença
A diferença não é um ganho extra garantido. Ela isola o efeito matemático do reinvestimento com uma taxa constante. Rentabilidade variável, custos, impostos e entradas ou saídas em momentos diferentes alteram o resultado real. Use a comparação para compreender o mecanismo, não para prever um produto específico. Para isolar a capitalização, mantenha iguais o capital, a taxa efetiva, o prazo e os fluxos de caixa nos dois cenários.