Ambito del calcolo
Capliz proietta risparmio e investimento localmente nel browser. Non simula prestiti, imposte, serie storiche o prodotti specifici.
Il motore è deterministico: gli stessi input generano gli stessi output. Confronta scenari basati sulle ipotesi inserite, senza selezionare strumenti, scaricare prezzi di mercato o stimare la probabilità di raggiungere il montante.
Limiti tecnici mantengono il calcolo numericamente gestibile: la durata va da un mese a 200 anni, capitale e versamenti non possono essere negativi, e il tasso annuo effettivo deve essere maggiore di −100% e non superiore al 1.000%. Questi limiti non indicano rendimenti plausibili.
Tassi e sequenza mensile
Il tasso annuo effettivo viene convertito con (1 + r)^(1/12) − 1. Il nominale viene prima convertito secondo la frequenza, poi il motore simula ogni mese.
Per un tasso nominale j, la frequenza giornaliera, mensile, trimestrale, semestrale o annuale determina m in (1 + j/m)^m − 1. Il tasso annuo effettivo così ottenuto viene poi trasformato nel mensile della sequenza, conservando la stessa crescita su un anno.
La durata viene convertita e arrotondata al numero intero di mesi più vicino. Ogni mese segue lo stesso ordine: eventuale versamento anticipato, interesse, commissione mensile equivalente, eventuale versamento posticipato. L’ordine spiega la piccola differenza tra i due momenti.
Versamenti, inflazione e commissioni
I versamenti possono essere mensili, trimestrali o annuali, anticipati o posticipati. Il valore reale considera l’inflazione; la commissione annua viene convertita mensilmente.
I versamenti trimestrali e annuali avvengono a intervalli di tre e dodici mesi. Una crescita annua opzionale ne modifica l’importo a ogni soglia di dodici mesi. È una premessa dello scenario, non una previsione automatica del reddito.
La commissione mensile è 1 − (1 − f)^(1/12) e viene sottratta dopo l’interesse del mese. L’inflazione non riduce il saldo nominale: crea un valore reale separato, saldo / (1 + inflazione)^(mesi/12). Le imposte sono escluse perché dipendono da paese e prodotto.
Precisione e test
Il motore non arrotonda durante la simulazione. I test coprono tasso zero e negativo, tasso nominale, periodi parziali, inflazione, commissioni e calcoli inversi.
La tabella registra saldo iniziale, versamenti, interesse lordo, commissioni, saldo finale e valore reale per ogni anno completo e per l’ultimo periodo parziale. Gli “interessi generati” sono lordi prima dei costi; la “crescita netta” è il capitale finale meno tutto il capitale versato.
Un controllo riproducibile usa tasso e commissioni a zero: il risultato deve uguagliare capitale iniziale più versamenti. Un secondo riferimento è 10.000 € al 5% effettivo per dieci anni, pari a 16.288,95 €. I versamenti anticipati mensili devono terminare poco sopra quelli posticipati.
Privacy e limiti
Gli importi non vengono inviati a Capliz. Il link condivisibile nasce solo su richiesta e non contiene identità. I risultati non sono consulenza né garanzie.
Il link di condivisione inserisce però i parametri finanziari nel proprio indirizzo. Chiunque lo riceva può leggerli; non va diffuso se gli importi sono sensibili. Il calcolo ordinario rimane nella sessione locale del browser.
Il modello a tasso fisso esclude volatilità, sequenza dei rendimenti, insolvenza, limiti di liquidità, valute e cambiamenti normativi. Le fonti di Treccani, Banca centrale europea ed ESMA sostengono i concetti educativi di interesse, potere d’acquisto e costi; non convalidano un singolo scenario o prodotto.