Calculadora de interés compuesto

Cómo usar la calculadora de interés compuesto

1. Elige qué necesitas calcular. Proyecta el capital final o indica una meta para encontrar la aportación, el tiempo o la rentabilidad anual que exigiría.
2. Introduce capital y aportaciones. El capital inicial está disponible desde el comienzo. La aportación es el importe de cada ingreso, según la frecuencia mensual, trimestral o anual elegida. Utiliza cero si no habrá nuevos ingresos.
3. Define tasa y plazo. Introduce una hipótesis anual y la duración en años y meses. Comprueba si tu porcentaje es efectivo o nominal antes de usar las opciones avanzadas.
4. Revisa el resultado completo. Compara capital aportado, crecimiento neto y poder adquisitivo. La tabla anual permite comprobar intereses y comisiones; el CSV conserva el detalle para revisarlo en una hoja de cálculo.

La moneda solo cambia el formato. Puedes mostrar euros, dólares, pesos mexicanos y otras monedas disponibles, pero todos los importes deben pertenecer a la misma divisa: no hay conversión mediante tipos de cambio.

La fórmula: de un capital único a aportaciones mensuales

Sin nuevas aportaciones ni costes, un capital inicial C que permanece reinvertido durantet años a una tasa anual efectiva r utiliza la siguiente fórmula. Escribe la tasa en decimal: un 6 % es r = 0,06, no 6.

Capital final = C × (1 + r)^t

Con aportaciones mensuales constantes A al final de cada mes, se utiliza la tasa mensual equivalente i = (1 + r)^1/12 − 1 y el número de mesesn:

Capital final = C × (1 + i)ⁿ + A × [(1 + i)ⁿ − 1] / i

Un 6 % efectivo anual equivale a 0,4868 % mensual; dividirlo entre doce daría un 0,5 % mensual y otro resultado anual. Si la tasa es cero, la fórmula se simplifica a C + A × n. Con ingresos al principio del mes, el término de las aportaciones se multiplica por 1 + i.

Estas expresiones cubren un calendario constante sin costes. Cuando añades comisiones, aportaciones crecientes o un plazo parcial, Capliz recorre el calendario mes a mes. Laguía de fórmulas y ejemplos desarrolla la derivación y la metodología documenta el orden de cada operación.

Cuatro ajustes que conviene comprobar

Tipo de tasa

La efectiva expresa el crecimiento de un año completo. La nominal necesita frecuencia de capitalización para obtener su equivalente efectivo. La TAE de un producto puede incorporar comisiones y otros flujos: esta calculadora no reproduce una TAE contractual.

Momento del ingreso

Una aportación al principio del periodo permanece invertida más tiempo que una al final. Selecciona el calendario real y recuerda que 200 € mensuales no equivale a 200 € anuales.

Costes y aportaciones

La comisión anual modelada reduce el saldo de forma compuesta. Si tu rentabilidad ya está neta de esos gastos, evita descontarlos otra vez. El crecimiento anual de aportaciones cambia los ingresos futuros, no la tasa que obtiene el capital acumulado.

Poder adquisitivo

El valor real divide el capital futuro entre (1 + inflación)^t. Es un equivalente aproximado en dinero actual; no es una cantidad adicional ni se obtiene restando la inflación directamente al saldo.

Por qué dos calculadoras pueden dar cifras distintas

Antes de atribuir una diferencia a un error, comprueba que ambas utilizan el mismo tipo de tasa, calendario, momento del ingreso, costes y duración. Por ejemplo, «6 % anual con aportaciones mensuales» puede interpretarse como un 6 % efectivo convertido a meses o como un 6 % nominal capitalizable mensualmente. Las dos convenciones producen tasas efectivas diferentes.

En el caso práctico anterior, cambiar únicamente de 6 % efectivo a 6 % nominal capitalizable mensualmente lleva el saldo de 122.759,08 € a125.510,22 €. Si conservas el 6 % efectivo y cambias únicamente las aportaciones al principio del mes, el saldo es123.200,51 €.

También cambian el resultado una aportación inicial contada dos veces, una comisión ya incluida en la tasa o el redondeo del saldo en cada periodo. Para comprobar una herramienta, empieza por un caso sin aportaciones ni costes, pasa a tasa cero con aportaciones y añade después una variable cada vez. La guía para comparar calculadorasincluye una ficha de contraste con las mismas entradas y convenciones.

Qué incluye el modelo y cuándo necesitas otro

Capliz modela reinversión, aportaciones mensuales, trimestrales o anuales, crecimiento anual de esas aportaciones, una comisión porcentual sobre el saldo e inflación constante. Separa el dinero aportado del crecimiento neto; ambos pueden evolucionar de forma muy distinta.

No incorpora impuestos, gastos fijos, retiradas, aportaciones irregulares, tipos de cambio ni variaciones reales del mercado. Tampoco calcula cuotas de préstamos o hipotecas. Los escenarios inferior y superior cambian la tasa constante: no son intervalos de confianza ni probabilidades de alcanzar una meta.

Con aportaciones, el orden de las subidas y bajadas también puede cambiar el saldo, aunque las tasas observadas sean las mismas. La guía sobre orden de rentabilidades y aportaciones lo comprueba con dos secuencias y el mismo calendario. La tasa constante de este simulador no reproduce ese efecto.

En los cálculos inversos, el objetivo es un saldo nominal futuro. Si quieres conservar el poder adquisitivo de una cantidad de hoy, revisa primero la guía de objetivos en dinero actual. Una tasa necesaria elevada es una señal para revisar plazo, aportación o meta; no identifica una inversión que vaya a proporcionarla.