Cómo comprobar una calculadora de interés compuesto

Comprobar una calculadora no consiste en introducir una cifra y buscar otra web que muestre algo parecido. Hace falta un resultado esperado obtenido por un método independiente, una tolerancia y un conjunto de casos que aíslen cada regla.

La calculadora de Investor.gov puede ser un contraste externo, pero solo cuando ambas herramientas comparten tasa, frecuencia y momento de aportación. La referencia principal debe ser una ecuación o tabla que puedas inspeccionar.

Registra el entorno de prueba

Antes de calcular, anota:

Campo	Ejemplo
Herramienta y URL	Calculadora A
Fecha	21/08/2026
Moneda	EUR
Capital inicial	10.000
Aportación y momento	100 al final de mes
Tasa	5 % anual efectiva
Capitalización	mensual equivalente
Plazo	10 años
Inflación y costes	0
Precisión esperada	0,01 € en saldo mostrado

Guarda una captura o exportación. Una cifra sin entradas no puede reproducirse.

Batería mínima de casos

Caso 1: identidad. Capital 1.000 €, tasa cero, sin aportaciones, diez años. Esperado: 1.000 €. Detecta flujos o costes ocultos.

Caso 2: un periodo. Capital 1.000 €, tasa anual efectiva 10 %, un año. Esperado: 1.100 €. Detecta porcentajes mal escalados.

Caso 3: dos periodos. Mismos datos, dos años. Esperado: 1.210 €. Distingue simple de compuesto.

Caso 4: solo aportaciones. Capital cero, tasa cero, 100 € al final de cada mes durante doce meses. Esperado: 1.200 €. Detecta número de pagos y fechas.

Caso 5: principio frente a final. Repite con tasa positiva y ambos momentos. La versión de principio debe ser mayor exactamente por un periodo adicional aplicado a la serie.

Caso 6: tasa negativa. Capital 1.000 €, −10 % anual, dos años. Esperado: 810 €. Comprueba que la herramienta admite el dominio que declara y no convierte el signo.

Calcula una referencia independiente

Para capital único:

=capital*(1+tasa)^periodos

Para aportaciones al final:

=capital*(1+tasa)^periodos+aportacion*((1+tasa)^periodos-1)/tasa

En Excel puedes contrastar con VF, cuya documentación oficial exige coherencia entre tasa y número de periodos. No uses como referencia una copia del mismo código de la calculadora: compartiría el mismo posible fallo.

Compara por capas

Primero el saldo final. Después el total aportado, el crecimiento, los costes y el valor real. Continúa con la tabla: número de filas, primer flujo, último flujo y continuidad de saldos. Revisa que la gráfica termine en la cifra de la tabla y que el CSV conserve los mismos supuestos.

Si el resumen coincide pero el CSV no, el motor puede ser correcto y la exportación estar desactualizada. Si el final coincide pero las filas intermedias no, dos errores podrían compensarse. Por eso no basta una cifra.

Matriz de diferencias

Cuando dos resultados divergen, cambia una sola variable:

1. tasa anual efectiva frente a nominal;
2. dividir entre doce frente a calcular raíz equivalente;
3. aportación al principio frente al final;
4. doce pagos por año frente a un pago anual;
5. meses adicionales incluidos o ignorados;
6. inflación aplicada como descuento exacto o resta aproximada;
7. comisión sobre saldo inicial, medio o final;
8. redondeo por periodo o solo al mostrar;
9. base diaria 360 o 365.

El Banco de España explica la relevancia de declarar año comercial o civil. Una diferencia por convención no es automáticamente un error; se convierte en problema si la herramienta no la informa.

Define tolerancias

Para un saldo mostrado con céntimos, una tolerancia de 0,01 € es razonable si ambos motores conservan precisión interna. En tablas largas puede aparecer una diferencia algo mayor si uno redondea cada fila. Documenta la regla antes de ver el resultado para no mover el umbral a conveniencia.

Compara también valores relativos: una diferencia de 1 € sobre 100 € es material; sobre cien millones quizá sea solo presentación. Conserva ambos datos.

Ejemplo de informe

Prueba: 10.000 €, 5 % efectivo anual, diez años, sin flujos.
Esperado: 16.288,95 €.
Observado: 16.288,95 €.
Tolerancia: 0,01 €.
Estado: pasa.
Método: fórmula directa y VF.
Evidencia: hoja con entradas y captura.

Para una incidencia escribe «la aportación del mes 1 se registra dos veces» y señala la fila. «El resultado está mal» no ayuda a reproducirla.

Qué no valida este protocolo

Que una calculadora implemente correctamente una tasa constante no valida la tasa elegida, la idoneidad de un producto ni la probabilidad del escenario. Tampoco sustituye una revisión fiscal o contractual. Valida coherencia matemática y transparencia.

Una herramienta merece confianza técnica cuando los casos simples pasan, las convenciones están visibles, todas las salidas concilian y un tercero puede repetir la prueba sin instrucciones privadas.

Prueba metamórfica: relaciones que deben conservarse

Además de comparar con cifras conocidas, comprueba propiedades:

• duplicar capital y aportaciones debe duplicar el saldo en un modelo sin costes fijos;
• aumentar una tasa positiva, con el resto fijo, no debe reducir el saldo;
• eliminar inflación no debe cambiar el saldo nominal;
• cambiar moneda de presentación no debe alterar cantidades si no existe conversión;
• un enlace compartido debe reconstruir las mismas entradas.

Estas pruebas encuentran fallos sin necesitar un resultado exacto para cada combinación.

Regresión después de una corrección

Cuando localices un fallo, conserva el caso como prueba permanente. Repite toda la batería, no solo el escenario corregido: cambiar el orden de aportación puede arreglar pagos finales y romper los iniciales.

Registra versión antes y después, primera fila divergente y causa. Si el cambio altera resultados publicados, documenta alcance y fecha. Una calculadora fiable no es la que nunca falla, sino la que convierte cada incidencia reproducible en una comprobación futura.